De « Exceptionnel » à « Bon » et retour : le parcours de Frank en matière de cote de crédit
Lorsque Frank O'Brien, enseignant chez Wespath Benefits, et son épouse Mary ont quitté Long Island (New York) pour s'installer dans le sud-est de la Floride, leur situation financière reposait sur un excellent score de crédit FICO, se situant dans la catégorie « exceptionnel ». FICO (Fair Isaac Corporation) est un modèle de notation de crédit largement utilisé qui évalue la solvabilité d'un individu en fonction de facteurs tels que son historique de paiement, les montants dus, l'ancienneté de son historique de crédit, les nouveaux crédits contractés et les types de crédit utilisés. Les scores varient généralement de 300 à 850, un score élevé indiquant un meilleur profil de risque. Une notation « exceptionnelle », la plus élevée, se situe généralement autour de 800 ou plus, témoignant d'une gestion responsable du crédit.
Cette excellente cote de crédit a permis à Frank et Mary d'acquérir leur nouvel appartement en Floride. Un score FICO élevé facilite l'achat d'une maison en augmentant les chances d'obtenir un prêt, en permettant de bénéficier de taux d'intérêt plus bas et en réduisant le besoin d'une assurance hypothécaire coûteuse. Les prêteurs considèrent les scores exceptionnels comme un gage de fiabilité, ce qui simplifie souvent l'analyse de crédit et propose des conditions de prêt plus avantageuses.
Comme beaucoup de nouveaux propriétaires, le couple a commencé à s'installer en meubler son logement. Ils ont fréquenté les magasins d'électroménager et les grands magasins locaux et ont ouvert des cartes de crédit pour profiter des réductions sur les premiers achats. Cependant, une fois ces cartes devenues inutiles, Frank a décidé de les fermer. À peu près au même moment, la carte de crédit professionnelle utilisée par sa femme a également été clôturée.
Résultat ? Leur cote de crédit a considérablement chuté, passant d’« exceptionnelle » à « bonne ».
« C’était paradoxal », se souvient Frank. « Nous gérions nos finances plus rigoureusement que jamais, et pourtant notre score a baissé. Malgré tout, nous ne nous sommes pas inquiétés, car nous savions que la fermeture de ces cartes serait bénéfique pour notre cote de crédit à long terme. »
Frank avait raison. Les agences d'évaluation du crédit examinent le nombre de cartes de crédit détenues, la fréquence d'utilisation, la durée de validité de chaque carte et d'autres facteurs. À court terme, les cartes de crédit de magasins à durée de vie limitée du couple ont effectivement eu un impact négatif sur leur cote de crédit. Cependant, en restant rigoureux dans leurs dépenses, en remboursant intégralement leurs soldes et en évitant de contracter de nouvelles dettes, Frank et Mary ont rapidement vu leur cote remonter à un niveau « exceptionnel ».
Son conseil ? « Si vous envisagez de fermer des comptes de carte de crédit, choisissez-les avec soin. Conserver votre carte la plus ancienne peut contribuer à maintenir la stabilité de votre historique de crédit et de votre score. »
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