هل يمكنك التأكد من أن مستشارك الاستثماري يعمل لمصلحتك؟

كتب بواسطة:

نشرت في: 9 آذار، 2023

يعتقد بعض المشاركين أنه عند تقاعدهم، يجب عليهم تحويل أرصدة حساباتهم التقاعدية من شركة Wespath Benefits and Investments (Wespath) إلى حسابات يديرونها بأنفسهم أو يديرها وسيط مالي. إلا أن هذا غير صحيح.

خلال مسيرتك المهنية وطوال سنوات تقاعدك، يمكنك الاحتفاظ بمدخراتك التقاعدية في خطة الاستثمار الشخصي للكنيسة الميثودية المتحدة (UMPIP).¹مع ذلك، يفكر بعض المشاركين في الاستعانة بوسطاء أو مستشارين استثماريين لنقل أصولهم إلى مؤسسة مالية أخرى. إذا كنت تفكر في هذا الخيار، فتأكد من أن اختيارك مناسب لاحتياجاتك وأسلوبك الاستثماري، وأنك تفهم المزايا والتكاليف والمخاطر المترتبة عليه.

يمكنك الاحتفاظ بأموالك لدى ويس باث
حتى بعد التقاعد.

افهم خياراتك

إذا احتفظت بأموالك لدى ويسباث، فستستمر مدخراتك التقاعدية بالاستثمار ضمن صناديق ويسباث. تقدم ويسباث مجموعة متنوعة من الصناديق الاستثمارية التي يمكنك من خلالها اختيار الاستثمارات لتكوين محفظتك الاستثمارية. يدير هذه الصناديق مديرو استثمار ذوو سمعة مرموقة، يسعون إلى تحقيق أداء يفوق المؤشرات القياسية مع إدارة المخاطر بحكمة على المدى الطويل. (انظر "10 مزايا للاحتفاظ بأصولك التقاعدية مع ويسباث" أدناه).

غالباً ما يقرر المشاركون الذين لا يعلمون بإمكانية الاحتفاظ بأموالهم في حساب UMPIP الخاص بهم سحب مدخراتهم التقاعدية من Wespath، وذلك بمساعدة... وسيط استثماري (يُشار إليه أحيانًا باسم مستشار استثماري أو مخطط مالي). يقوم الوسيط بالتوصية بشراء الأسهم والسندات وغيرها من الاستثمارات نيابةً عنك، ويتولى إدارة تلك الاستثمارات نيابةً عنك.

غالباً ما يواجه الوسطاء، بسبب طريقة حصولهم على التعويضات، تضارباً في المصالح قد يؤثر على أداء استثماراتك. في المقابل، تقدم Wespath خدمات تخطيط مالي نزيهة وسرية مجاناً.² من خلال خدمات التخطيط المالي لشركة EY (EY)³شركة EY، وهي شركة رائدة في مجال الخدمات المالية. لا تبيع EY منتجات استثمارية أو تأمينية، لذا يمكنك التأكد من أن نصائحها تستند فقط إلى رغبة صادقة في مساعدتك على اختيار الأنسب لك ولظروفك.

إجراء البحوث الخاصة بك

إذا كنت تفكر في الاستعانة بوسيط، فتأكد من إجراء بحثك جيدًا قبل أن تثق به أو بها وتودع لديه أموالك التي كسبتها بجهدك. فما يُناسب عمل الوسيط قد لا يُناسب حساب تقاعدك. فيما يلي بعض الأسئلة التي يجب أن تطرحها على وسيطك، وهي مقتبسة من صحيفة حقائق وزارة العمل. كيف تعرف ما إذا كان مستشارك يعمل لمصلحتك الفضلى: دليل ائتماني للمستهلكين الأفراد.

1. ما هي التكاليف؟

هل سأدفع أي رسوم مقدمة أو عمولات مبيعات عند إيداع الأموال في حسابي؟
هل سأدفع رسوم استرداد عند سحب الأموال من حسابي؟
ما هي نسب المصاريف للصناديق التي توصي بها؟ (يمكنك الاطلاع على نسب المصاريف لصناديق Wespath على الموقع الإلكتروني الخاص بكل صندوق). صفحات التمويل.)

2. كيف يتم تعويضك؟

هل تحصلون على رسوم أو عمولات بناءً على عدد المنتجات التي أشتريها أو حجم استثماري؟
هل ستحصل على رسوم أعلى أو نوع آخر من التعويض إذا استثمرت في منتجات معينة توصي بها، أم أنك ستتلقى رسومًا مقابل خدمات متعلقة بمنتجات استثمارية محددة؟
هل يمكنك تزويدي بقائمة مكتوبة بالرسوم والعمولات التي تتلقاها إما مباشرة مني أو من مصادر أخرى؟
هل لديك أي تضارب في المصالح قد يتعارض مع قيامك بالعمل نيابة عني فقط؟

3. هل أنت مستشار استثماري مرخص أو مسجل؟

هل أنت مسجل لدى الولاية، أو هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC)، أو هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA)، أو مجلس التخطيط المالي المعتمد (CFP)؟
إلى متى؟ وما هي تجربتك؟
من يشرف عليك، أم أنك تمارس المهنة بشكل فردي؟
هل لديك تأمين ضد المسؤولية المهنية؟
هل سبق أن تعرضت أنت (أو شركتك) لإجراءات تأديبية؟ ولماذا؟
إذا كنت تعمل بشكل فردي، فمن سينصحني إذا لم تتمكن من القيام بذلك؟

راجع المعلومات التي تتلقاها بدقة للتحقق من الرسوم والمصاريف المفروضة، وأي تضارب محتمل في المصالح. إذا كانت المعلومات غير واضحة، أو لاحظت أموراً تثير قلقك، فلا تتردد في طرح الأسئلة.

اعرف المزيد

كما تقدم وزارة العمل موارد إضافية يمكن أن تساعدك في تقييم الادعاءات التي يقدمها مستشارو الاستثمار.

وزارة العمل—نظرة على رسوم خطة التقاعد 401(k)
مجلس المخططين الماليين المعتمدين -دليل المستهلك للدفاع المالي عن النفس
رابطة مديري الأوراق المالية في أمريكا الشمالية—فهم كشوفات حساب الوساطة الخاص بك
هيئة تنظيم الصناعة المالية—كيفية منع النزاعات وحلها مع وسيطك

10 مزايا للاحتفاظ بأصول تقاعدك مع ويس باث

1. سجل حافللقد حققت صناديقنا عوائد استثمارية تنافسية مقارنة بصناديق الاستثمار المشتركة ذات الاستثمارات المماثلة.⁴

2. انخفاض النفقات: نفقات صندوقنا أقل من المتوسط بالنسبة لصناديق الاستثمار المشتركة ذات الاستثمارات المماثلة.

3. لا توجد رسوم مقدمة أو رسوم لاحقةلا نفرض عمولات مبيعات أو رسوم استرداد.

4. التوجيه الماليخدمات التخطيط المالي من EY متاحة مجاناً² لتزويدك بالأدوات والمهارات اللازمة لاتخاذ قرارات استثمارية مدروسة.³

5. إدارة الاستثمارتتوفر خدمة إدارة استثمارات مراحل الحياة لإدارة حساب التقاعد الخاص بك مجانًا.²مما يبسط قراراتك الاستثمارية.

6. إدارة التوزيعتتوفر خدمة LifeStage Retirement Income لإدارة توزيعاتك التقاعدية مجاناً²يُصدر لك هذا النظام دفعات شهرية من حساب مساهماتك المحددة. ويهدف نظام LifeStage إلى ضمان استمرار دخلك التقاعدي طوال حياتك ومواكبة التضخم.

7. عرض صناديق استثمارية متنوعةإذا كنت تفضل إدارة حسابك بنفسك، فيمكنك الاختيار من بين مجموعة متنوعة من صناديق Wespath.

8. سهولة الوصول إلى معلومات الحساب: يمكنك الوصول إلى معلومات حسابك وكشوفات الحساب الفصلية على مدار الساعة طوال أيام السنة عبر موقع "الوصول إلى المزايا" الإلكتروني (benefitsaccess.orgكما يتوفر ممثلو شركة Wespath عبر الهاتف خلال أيام الأسبوع في ساعات العمل الرسمية.

9. أدوات التخطيطتتوفر تطبيقات "أداة الاستعداد للتقاعد" و"توقعات استحقاقات التقاعد" و"حاسبة دخل التقاعد" عبر الإنترنت في "الوصول إلى الاستحقاقات" لمساعدتك في التخطيط للتقاعد.

10. الاستثمار المستدامنحن ندافع بنشاط عن حماية البيئة، وحقوق العمال والإنسان، وتوفير الرعاية الصحية، والحوكمة الرشيدة للشركات؛ ونتجنب الاستثمار في الشركات التي لا تتوافق منتجاتها و/أو خدماتها مع قيم الكنيسة. ومن خلال برنامجنا للإقراض ذي الأهداف الاجتماعية الإيجابية، نستثمر بأسعار السوق في الإسكان الميسور، والتنمية المجتمعية، وفرص الأعمال للعمال الفقراء حول العالم.

¹ يجب عليك الاحتفاظ برصيد حساب لا يقل عن 5,000 دولار أمريكي. تشترط مصلحة الضرائب الأمريكية توزيع جزء من الحساب - وهو الحد الأدنى الإلزامي للتوزيع (RMD) - سنويًا بحلول الأول من أبريل التالي للسنة التي تبلغ فيها سن 70 عامًا ونصف أو السنة التي تتقاعد فيها أو تنهي خدمتك، أيهما أبعد. تقوم Wespath بحساب وتوزيع الحد الأدنى الإلزامي للتوزيع (RMD) لك سنويًا تلقائيًا.

² تُدرج تكاليف هذه الخدمات ضمن المصاريف الإدارية لشركة Wespath التي يتم دفعها من الأموال.

³ تتوفر الخدمات للمشاركين النشطين والأزواج الباقين على قيد الحياة ممن لديهم أرصدة حسابات، وللمشاركين المتقاعدين والمنتهية خدمتهم ممن لديهم أرصدة حسابات لا تقل عن 10,000 دولار.

⁴ لا تُعدّ العوائد التاريخية مؤشراً على النتائج المستقبلية. لمزيد من المعلومات حول الصناديق، يُرجى الاطلاع على وصف صناديق الاستثمار.

الرسوم تقلل من أرباح الاستثمار

التحميل الأمامي—عمولة المبيعات، والتي يمكن أن تصل إلى 5.75٪ من استثمارك، والتي يتم خصمها وقت الشراء.
تحميل الواجهة الخلفية—رسوم الاسترداد، والتي تتراوح عادةً بين 5% و7% في السنة الأولى، والتي يمكن تقييمها إذا قمت ببيع صندوق استثماري خلال فترة زمنية معينة.
رسوم 12ب-1—يغطي تكاليف الإعلان والتسويق، وعمولات الوساطة. وعادةً ما تكون رسوماً سنوية تتراوح بين 0.25% و1% من صافي أصول الصندوق.
رسوم التغطية/الاستشارة— رسوم شاملة لتغطية الخدمات الاستشارية والتكاليف الأخرى، تُحتسب كنسبة مئوية من الأصول المُدارة. وعادةً ما تغطي هذه الرسوم الخدمات التي يقدمها وسيطك أو مستشارك فقط، ولا تشمل رسوم إدارة الصندوق.
نسبة النفقات— الرسوم التي تفرضها صناديق الاستثمار المشتركة وصناديق المؤشرات المتداولة (ETFs) لتغطية إجمالي نفقات التشغيل السنوية للصندوق، بما في ذلك الرسوم الإدارية، ورسوم الامتثال، ورسوم التوزيع، ورسوم الإدارة، ورسوم التسويق، ورسوم حفظ السجلات، وغيرها من التكاليف. يجب ألا تتجاوز نسب المصاريف 1.25% وفقًا لـ CNN المال.

تشير الدراسة إلى أن الرسوم المرتفعة ترتبط بانخفاض الأداء. تقييم تكاليف وفوائد الوسطاء في صناعة صناديق الاستثمار المشتركةلذا قبل الاستثمار، اسأل عن الرسوم واحصل على إجابة من مستشارك كتابيًا (على سبيل المثال، أرسل أسئلة واطلب ردًا عبر البريد الإلكتروني).

ملاحظة: لا تفرض Wespath رسوم تحميل أمامية أو خلفية، أو رسوم 12b-1 أو رسوم إدارة/استشارة، كما أن نفقات صناديقنا أقل من المتوسط بالنسبة لصناديق الاستثمار المشتركة ذات الاستثمارات المماثلة.